何が起こっていますか
連邦準備制度がインフレと戦うために金利を引き上げるにつれて、借り入れたお金はより高価になっています。
重要な理由
途中で金利が引き上げられると、長期的にはクレジットカードの債務返済が難しくなります。
あなたにとってそれはどういう意味ですか
最もお金を節約するために、あなたはあなたのクレジットカードの借金をすぐに返済する計画を立てるべきです。
に応答して 横行するインフレ、連邦準備制度（金融政策を担当する米国の中央銀行）は、いくつかを開始しました 利上げ 3月から。 これは、クレジットカードなどの金融ツールを含む、経済のほぼすべての部分に波及効果をもたらします。 クレジットカードのAPR、つまり金利は、FRBの利上げと並行して上昇しています。 残念ながら、クレジットカードの借金がある場合は、多額の費用がかかる可能性があります。
期日を過ぎてクレジットカードの残高をお持ちの場合は、 4月 特定のクレジットカードによって決定され、 クレジットスコア。 月ごとに残高を持っている人にとって、彼らの利息は各利上げでより高くなり続けるでしょう。 また、通常、金利が上昇しても通知は届きません。
以下では、このレートの上昇がクレジットカードの明細書にどのように影響するかを例とともに説明し、残高を支払うために実行できるいくつかの手順を示します。 お金を節約する。
クレジットカードの借金が高くなっている理由
フェデラルファンド金利（銀行間の翌日物金利）を引き上げることにより、ドミノ効果によりクレジットカードのAPRが上昇します。 フェデラルファンド金利は銀行間の貸付を直接指示するだけですが、これは銀行のコストに影響を及ぼし、銀行のコストは消費者に転嫁されます。
銀行顧客のすべての借入金利の基礎となるプライムレートは、フェデラルファンド金利から導き出されます。 保険料は、申請者の信用度と制度的要因に応じて追加されます。 これにより、クレジットカードの年利などの実効金利が得られます。
しかし、いつクレジットカードのレートが上がると予想すべきでしょうか？ クレジットカードのAPRは、ほぼ即座に調整されます。通常、請求サイクルは1〜2回です。 あなたはおそらく、気づかないうちに以前の利上げからの新しいAPRの対象になっているでしょう。
クレジットカードの請求書を毎月全額支払う場合は、心配する必要はありません。 ただし、そのカードに残高がある場合は、レートが上がると、月ごとにそれを運ぶとより多くの費用がかかります。
これが例です。 たとえば、クレジットカードの残高が5,525ドルであるとします。これは、信用調査機関のExperianによると全国平均です。 一方、 新しいクレジットカードの平均金利 約20％です。 最小の支払いのみを行う場合（最小の支払いが標準の2％であると仮定します）、カードの残高を支払うには58年強かかり、利息は$24,750以上になります。
ただし、クレジットカードの金利が1パーセントポイント上昇した場合、同じ残高の支払いには76年以上かかり、利息は34,400ドル以上かかります。 CNET姉妹サイトのBankrateのクレジットカード最低支払い計算機を使用して、独自の計算を行います。
それで、あなたは今何をすべきですか？ クレジットカードの残高を支払い、お金を節約するために実行できる6つのステップは次のとおりです。
1.既存のクレジットカードの負債を完済するか、少なくとも返済する
米国の消費者は、パンデミックの際にクレジットカードの債務を減らすために良い仕事をしました。 Experianが発見したように、平均的なクレジットカード所有者は、2020年と比較して2021年に彼または彼女のカード残高をほぼ400ドル下げました。したがって、あなたはすでに債務返済モードになっている可能性があります。 あなたへの称賛！
あなたの借金を返済するための最初のステップは簡単です：クレジットカードの借金に可処分所得を適用します。 （そして、そもそも可処分所得が十分にない場合でも、慌てる必要はありません。すぐにわかります。）
どこから始めますか？ 米国の平均的な消費者は約3枚のクレジットカードを持っているため、クレジットカードの負債が複数の残高に分散している可能性があります。 複数の残高を支払うための2つの一般的な方法があります：スノーボール法と雪崩法です。
- スノーボール方式 提案する 金利に関係なく、最初に最小の債務を返済することから始め、最初の成功をあなたが最高の残高で債務を支払うまであなたを運ばせます。 この方法の支持者は、この戦略により、雪玉効果、つまり複数の債務を返済することを奨励する勢いを生み出すことができると主張しています。
- 雪崩法一方、は、最も高い金利の債務から始めることを提案します。 その高金利の残高を完済すると、次に高い金利の残高に移ります。
どちらの方法が良いですか？ 雪崩法の狂信者（そして多くの個人金融の専門家）は、高利の債務を最初に返済することが金融の観点からより理にかなっているとあなたに言うでしょう。 この方法で借金を早く支払うほど、時間の経過とともに利子を節約できると彼らは言います。 しかし、その借金を返済するのに何年もかかる場合は、最大限の努力をするための最小限の進歩のように見えることに落胆する可能性があります。 あなたはタオルを投げて、借金を積み続けることになるかもしれません。
私のアドバイスは、雪だるま、雪崩、またはその両方の組み合わせであるかどうかにかかわらず、あなたを続ける方法を採用することです。 結局のところ、重要なのは、何らかの形で利子を節約することです。
2.残高を0％APRクレジットカードに送金します
あなたが良いクレジットスコアを持っているならば、あなたはバランス転送クレジットカードを申請する資格があるかもしれないという可能性があります。 The ベストバランストランスファーカード 別の銀行からの残高である限り、別のカードから残高を送金し、一定期間（通常は12〜18か月）無利子で支払うことができます。 市場に出回っているカードの中には、現在21か月まで提供しているものがあります。
残高移行カードを購入する際は、必ず手数料を考慮してください。 ほとんどのカードは残高送金手数料を請求します。通常、送金金額の3％ですが、一部のカードは請求します。 残高振込手数料なし。
次に、CNET姉妹サイトのBankrateのCredit Card Balance Transfer Calculatorを使用して、毎月支払うことができる金額に基づいて、その残高を支払うのにかかる時間を見積もります。 次に、同様の無利子プロモーション期間のカードを探します。 プロモーション期間が終了すると、カードの通常のAPRが開始され、カードの残りの残高に利息が支払われるようになることを忘れないでください。 残高移行手数料と導入期間を組み合わせることで、より少ない費用で残高を返済できるカードの申請を検討してください。
3.ポイントの獲得やキャッシュバックではなく、カードの負債の返済に焦点を当てます
キャッシュバックを稼ぐ、毎日の購入でポイントとマイルを獲得し、無料旅行や 最新のスマートフォン すべての精通したカード所有者の夢です。 ただし、クレジットカードに残高があり、ポイントを獲得するために月末に支払うことができない費用を請求し続ける場合は、すぐに停止する必要があります。
これが理由です。 先ほど申し上げましたように、現在の平均金利は16％を超えています。 最高のクレジットカードのいくつかは、次のような特定のカテゴリに費やされた1ドルあたりの報酬で最大6％を獲得します。 食料品店での購入 また 航空券。 ただし、最高の定額キャッシュバックカードのほとんどは2％以下しか稼ぎません。 明細書の期日までに購入代金を全額支払わない場合、獲得したキャッシュバック、ポイント、またはマイルは利息によって簡単に消去されます。
あなたがバランスを持っているならば、それらの苦労して稼いだキャッシュバックドルをうまく使う方法があります。 代わりに、ステートメントクレジットと引き換えることで、カードの残高を減らすために使用します。
4.クレジットカードの負債を返済するための追加の収入源を検討する
しかし、1日の終わり、または1か月の終わりに、カードの負債を返済するための追加の現金がない場合はどうなりますか？
それはあなたが最初に借金をした理由かもしれません-そしてそれは大丈夫です。 私たちは皆そこにいました。 ただし、収入源を追加すると、クレジットカードを含め、あらゆる種類の債務に迅速に取り組むことができます。
より多くの可処分所得を獲得し、クレジットカードの負債を返済するために試みることができるいくつかのアイデアがあります：
- サイドギグに参加してください。 あなたは数学が得意ですか、それとも外国語に堪能ですか？ 家庭教師は副業のための実行可能なオプションである可能性があります。 平日は暇があり、車の状態は良いですか？ Uber、Lyft、DoorDashを検討することをお勧めします。 多くの成功したEtsyストアは、サイドハッスルとして始まりました。 あなたが楽しんでいる活動を考えて、 これらのヒントに従ってください、サイドギグに参加することは税金に影響を与える可能性があるためです。
- あなたの費用を抑える。 ええと、私は知っています-それは明白に聞こえますが、それはそれほど単純ではありません。 連邦準備制度によると、アメリカ人のほぼ40％は緊急時の現金で400ドルを持っていません。 これがあなたの場合であるかどうかにかかわらず、多分それはあなたの費用をあなたの収入と一致させる時です、 予算を作成する そしてそれに固執します。 良いニュースは、継続的な費用の1つとしてカードの借金の返済を追加できることです。予算を最初から作成したり、すべてを自分で管理したりする必要はありません。 The 最高の予算アプリ あなたの支出を追跡し、削減するための費用を特定するのに役立ちます。
- 家の周りに座っているだけで、使わないものを売る。 結婚式で一度だけ着たドレスから、誕生日に持ってきたが決して火がつかないポータブルサウナまで、オンラインで中古品と新品の両方を再販することで、クレジットカードの借金を返済するために必要な追加の現金を稼ぐことができます。 それを行う場所はたくさんあります。 Penny Hoarderには、オンラインで商品を販売するための14のWebサイトとアプリが揃っています。
5.クレジットカードの使用をやめ、現金またはデビットカードに切り替えます
クレジットカードは、長期にわたる大規模または予期しない購入の支払い、クレジットの改善、旅行や夢の購入のためのポイントの獲得やキャッシュバック、さらには次のような寛大な旅行特典へのアクセスを提供するための優れた金融商品です。 空港ラウンジまたは優先セキュリティアクセス。 しかし、彼らはまた、あなたが責任を持ってそれらを管理しなければ、あなたが過剰に支出し、迅速に債務を負うように誘惑する可能性があります。
クレジットカードを使用するときにもっとお金を使うことに気付いた場合は、プラスチックに休憩を与える時が来たのかもしれません。 調査によると、「支払いの苦痛」が取引から取り除かれるため、クレジットカードでの支払いは過剰支出につながる可能性があります。 言い換えれば、クレジットカードで購入を請求するとき、そのお金はすぐに財布や銀行口座から出てこないので、購入するものは何でも買う余裕があると誤解する可能性があります。
安全上の理由から、特にパンデミック中の多くの企業が非接触型決済に切り替えたり、現金の受け入れを停止したりしたため、現金への切り替えは以前よりも困難になる可能性があります。
ただし、 P2P決済アプリ、VenmoやZelle、または単にデビットカードのように。 そうすれば、購入したり請求書を支払ったりした瞬間に、銀行口座から即座にお金が引き落とされ、支出額をより正確に把握するのに役立ちます。
6.ゼロパーセントのクレジットカードでクレジットを活用する
現在クレジットカードに残高がない場合は、おめでとうございます。 しかし、あなたが良い信用を持っているなら、あなたはまだ申請を検討したいかもしれません 無利子のクレジットカード。 毎月全額お支払いいただいても、金利上昇のなかでメリットがあるかもしれません。 高額の購入は無利子で支払うか、緊急時に備えてゼロパーセントのカードを手元に置いておくことができます。
新しいクレジットカードを開くことによってあなたの信用利用率を改善し、あなたの口座数を増やすことはあなたのクレジットスコアにも有益である可能性があります。 このタイプの単純な移動は、特に将来的に住宅、自動車、またはその他の大規模な購入の資金を調達することを計画している場合、長期的には本当に有益である可能性があります。